Comment diversifier et simplifier sa paye de retraite ?

Comment diversifier et simplifier sa paye de retraite ?

À la retraite, nous devons créer notre chèque de paye à partir de plusieurs sources de revenus.

Au travail, c’est simple, vous recevez un chèque de paye net. Vous épargnez et dépensez le reste. À la retraite, c’est plus compliqué. Vous devez créer votre « chèque de paye », jongler ainsi avec parfois 6 ou 7 sources de revenus et gérer vos impôts. C’est le double si vous êtes en couple. Par ailleurs, notre système fiscal ne brille pas par sa transparence et sa simplicité.

Dans cet article, nous vous proposons quelques pistes de réflexion pour diversifier et simplifier vos revenus de retraite.

1⃣Revenus garantis pour les dépenses essentielles

  • Savoir que les dépenses essentielles sont payées par des revenus stables et sécuritaires et durables est source de sérénité
  • Il existe essentiellement 4 sources de revenus garantis ou peu variables : les régimes sociaux (RRQ, PSV, SRG), les régimes de pensions à prestation déterminée, les rentes viagères personnelles et la portion liquide de vos actifs.

2⃣Segmentation de vos placements pour vos besoins précis

  • Il est important d’inclure certains investissements offrant un potentiel de croissance pouvant vous aider à suivre l’inflation au fil des ans.
  • Une stratégie suggérée consiste à financer vos dépenses discrétionnaires (vacances, loisirs, passe-temps, cadeaux, voyage…) en fonction du rendement de vos placements. En effet, si le marché se comportait très mal, vous pouvez toujours réduire certaines de ces dépenses.
  • Compartimenter vos placements pour tenir compte de vos besoins précis de décaissement à court, moyen et long terme avec l’approche des boucliers. On vise des revenus retraite « 3S » : sécuritaire, stable et soutenable.
  • Diversifier vos placements avec une combinaison d’actions, d’obligations et de liquidités selon votre profil de risque.
    • Une stratégie trop conservatrice peut handicaper la croissance à long terme des actions
    • Une stratégie trop agressive peut vous exposer à un niveau de volatilité trop inconfortable.
  • Surtout simplifier la gestion de vos placements pour profiter de la vie (retenus à la source, nombre de comptes, nombre de placements…)

3⃣Flexibilité pour s’adapter le plan au fil du temps

  • Votre plan doit s’adapter aux inévitables imprévus la vie (séparation, maladie, décès, réparation urgente, voiture, dentiste…)
  • Certains désirent conserver des actifs destinés pour un objectif précis (héritage, don…)
  • Combiner les revenus de sources multiples pour créer un flux de revenus retraite diversifiés :
    • Les retraits de votre portefeuille ne garantissent pas un revenu à vie, mais vous permettent de modifier le montant que vous retirez chaque mois.
    • Les rentes viagères (publics et privés) fournissent un revenu garanti à vie, mais sont inflexibles, sans potentiel de croissance et parfois non indexées à l’inflation.
  • Sachez que des biais comportementaux nous handicapent pour prendre les décisions pourtant rationnelles et bonnes pour nous.

Éléments d’une stratégie de revenus de retraite diversifiés

 

Didersifier revenu retraite

RPA à PD = Régime de pension admissible à prestation déterminée (RREGOP, ville de Montréal…)

En conclusion

  1. Pas de risque, pas de récompense
  2. Surmonter l’irrationalité et vos biais comportementaux
  3. Ne prenez pas plus de risques que nécessaire
  4. Protégez votre niveau de vie avec la stratégie des boucliers
  5. Savoir que l’incertitude existe : il arrivera toujours des choses que vous ne pouvez ni anticiper ni imaginer.

 

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